Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (GCP) et/ou courtier, une bonne idée?
Quelqu'un qui vous fait un bilan et qui vous conseille, c'est top. Maintenant, si c'est gratuit, c'est vous le produit. Il faut donc apprendre à placer le curseur
Gérer son argent, en plus d’être stressant, c’est compliqué. On veut généralement un excellent retour sans forcément vouloir prendre le risque de perdre (spoiler: cela n’existe pas). Et même si vous êtes prêts à limiter le rendement pour limiter le risque, vous n’aurez jamais 100% de garantie dans cette jungle qu’est la finance.
Dans ce contexte, passer par un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), un pro dans son domaine, peut paraitre une bonne idée. Vrai ou nan? On vous dit tout.
Le CGP, un vrai pro, et même qu’il a un statut
Le CGP a un statut, reconnu par l’Orias (en gros, l’organisme qui recense les professionnels Assurance / Banque / Finance). Donc première chose à faire, si un CGP vous contacte ou si vous décidez d’en contacter un, demandez lui son numéro Orias pour vérifier qu’il est bien enregistré. Sinon, attention, gros red flag.
Maintenant qu’on est passé sur ce point, un CGP c’est quoi? C’est une personne habilitée à faire office d’intermédiaire pour vous vendre des produits financiers. Pour être habilité et approuvé par l’Orias, il faut généralement un diplôme universitaire et/ou une solide expérience professionnelle dans les domaines de l’assurance, de la banque et de la finance. Donc c’est un gage que la personne sait de quoi elle parle.
Le CGP parle-t-il dans votre intérêt, ou dans le sien?
Comment cela marche dans les faits? Généralement vous signez un contrat avec le conseiller (la lettre de mission), lequel s’engage à vous fournir le meilleur conseil financier en fonction de vos besoins et de vos envies. Il s’y connait, c’est un pro habilité, vous êtes la 50ème personne qui va le voir pour lui dire: “je veux placer de l’argent pour mes enfants et générer du rendement sans prendre trop de risques”, a priori il va gérer et vous fournir une stratégie aux petits oignons.
Mais c’est ça le souci. Est-on sur que le conseil fourni est le bon pour vous? Ou pour lui? Car comment se rémunèrent les CGP? Il en existe deux types:
Ceux qui vous font payer chaque heure (certains marchent au forfait, mais ils sont plus rares). Ils sont généralement chers, mais on aura tendance à leur faire confiance puisqu’il n’a pas d’incitation financière à vous recommander le placement A ou le placement B. Eux ils facturent le conseil, une fois qu’ils ont pris leur billet vous investissez comme vous le sentez
Ceux qui ne vous font rien payer, mais qui prendront une commission sur vos souscriptions. Maintenant, s’ils commercialisent deux placements, le placement A avec 5% de commission, et le placement B avec 10% de commission, indépendamment de votre besoin, à votre avis, lequel vous sera proposé?
Les CGP, à éviter alors?
La majorité des Conseillers en Gestion de Patrimoine sont d’honnêtes travailleurs qui ont la chance d’exercer dans un domaine qui leur plait. Mais le fait que le service soit gratuit et que la rémunération marche à la commission instille le doute.
Notre conseil?
Passer par un CGP payant:
Peut revenir cher
Mais si vous pouvez assumer le coût une fois et établir une stratégie d’investissement gagnante sur 10 ans et plus, cela peut être une option
Passer par un CGP gratuit:
Profiter de ses conseils, avoir une personne à qui poser des questions techniques, c’est mieux que de rester dans le brouillard (et ne pensez même pas à demander à ChatGPT s’il vous plait…)
Mais rester méfiants au moment de souscrire les produits proposés: double-checker qu’ils correspondent bien à vos besoins tels qu’exprimés dans la lettre de mission. Si vous venez pour du pas risqué et qu’on vous offre de la bourse états-unienne, ou que vous voulez un investissement liquide et qu’on vous propose de la SCPI, il y a un souci. S’il vous dit: il faut souscrire dans la semaine pour profiter d’un taux boosté, il y a un souci…
Dans ce genre de situation, n’ayez pas peur d’être chiants, et de poser le plus de questions possibles. A la fin, si le conseil a été bon et que le produit proposé correspond à ce que vous cherchiez, le CGP a bien évidemment droit à être rémunéré pour son excellent travail
En conclusion, on aime bien les CGP ici, mais c’est comme tout, si c’est gratuit, c’est vous le produit, alors on fait attention. D’ailleurs, vous avez une question à nous poser? Abonnez-vous, car ici, pas de conseil gratuit, vous n’êtes pas le produit!