L'assurance-vie, vos premiers pas dans le monde de l'optimisation fiscale!
Même si c'est parfois mal vu, tout le monde optimise ses impôts, et vous devriez en faire autant! A ce sujet, l'assurance-vie est un excellent produit pour s'y mettre.
L’assurance-vie est un faux ami car les gens la confondent souvent avec l’assurance décès, alors pour être le plus clair possible d’entrée de jeu:
Assurance-vie: véhicule, enveloppe, support pour investir son argent et profiter d’avantages fiscaux
Assurance décès: vous mettez disons 200€ tous les mois, et en cas de décès, votre/vos héritier/s touchent 100.000€
Une fois ceci établi, attaquons d’emblée avec les principaux aspects à connaître sur les assurances-vie et pourquoi on les aime tant en France.
L’assurance-vie, un véhicule de long terme avec de nombreux avantages fiscaux
L’assurance-vie est donc une sorte de compte épargne dans lequel vous pouvez investir votre argent et espérer un bon retour sur le long terme. Comment cela marche:
Vous allez voir votre banque / votre courtier / votre assureur et vous signez un contrat d’assurance-vie (la notion de contrat est importante, car c’est au moment de la signature que vous allez vous accorder sur les frais d’entrée / de gestion / de sortie. Faites y attention, sur 20 ans ou plus, le moindre % compte)
Vous commencez à investir (de manière ponctuelle ou régulière):
Vous pouvez soit choisir des supports en euro, de simples comptes rémunérés qui rapportent 2/4% selon les périodes et les offres des prestataires
Ou bien choisir des supports en Unité de Compte (supports UC). Dit comme ça c’est super technique, en fait c’est juste pour dire que vous investissez dans des produits financiers (actions, obligations, fonds obligataires, ETF, SCPI, …)
Vous pouvez d’ailleurs mixer et déplacer l’argent d’un support à une autre à tout moment (d’où l’importance de vérifier les frais pour ne pas vous faire saigner à chaque mouvement)
Encore une fois, tout un jargon alors qu’il s’agit de la même chose que d’habitude, c’est juste l’imposition en sortie qui change
L’avantage de l’assurance-vie en cours de vie:
Vous ne payez pas d’impôt tant que vous ne sortez pas l’argent. En effet, si vous achetez à travers votre assurance-vie une action à 100€, puis que vous la revendez 110€, ces 110€ restent dans votre assurance-vie, vous n’êtes pas taxé sur les 10€ de plus-value (sur un compte titre, vous passeriez à la caisse direct!), et vous pouvez donc réinvestir 100% des gains
Quand vous sortirez (dans longtemps), vous profiterez d’avantages fiscaux:
Si vous attendez 8 ans avant de sortir votre argent, vous bénéficierez d’un abattement fiscal (vous pourrez réduire votre base imposable) chaque année au moment du retrait de vos gains ainsi que d’un taux d’imposition réduit (oui, les deux mon général)
Pour ceux qui est de la transmission, tout ce que vous aurez versé avant 70 ans pourra être transmis sans aucun frais successoraux à vos héritiers, lesquels bénéficieront d’un abattement de 152.500€ sur la succession
Maintenant qu’on sait tout cela, quel est la stratégie à suivre
C’est bien beau tout cela, mais qu’est-ce qu’on fait, où est-ce qu’on va?
On ouvre une assurance-vie pour y placer de l’argent qui peut y rester plus de 8 ans minimum pour profiter des avantages fiscaux
On compare bien les contrats au niveau frais d’entrée, de gestion, de sortie, et s’il s’agit d’une gestion pilotée, ou si vous devrez faire les arbitrages vous-mêmes
Votre épargne grossit, félicitations :)
Passé 8 ans, si on a besoin de l’argent (pour acheter sa résidence principale, financer votre retraite par exemple) on se rapproche d’un conseiller en gestion de patrimoine pour qu’il vous explique comment payer le moins d’impôt, mais ce qui est le plus sur, c’est que si on peut, on sort un d’argent chaque année pour maximiser l’abattement fiscal
Si vous n’avez pas besoin de l’argent et que vous chargez votre assurance-vie dans une logique de transmission, retenez le taux d’abattement: 152.500€ par bénéficiaire. En dessous, ils seront exonérés d’impôt
Voilà, on espère que vous avez compris les grandes lignes de l’assurance-vie, et pourquoi c’est un placement de long terme très intéressant. Après, comme toujours, l’assurance-vie est une enveloppe, ne négligez pas le choix des supports pour autant.