Attention aux frais et à la fiscalité, les autres ennemis de l'épargne
On vous a prévenu, l'inflation c'est un peu le boss de fin qu'il faut battre. Mais dans votre quête, apprenez aussi à éviter les frais et à optimiser votre fiscalité
Dans le monde des finances personnelles, il y a deux axes principaux pour gagner de l’argent: un, trouver des produits avec un bon rendement. Cela semble évident dis comme cela. Mais on oublie souvent le deuxième axe: minimiser les frais et optimiser la fiscalité. Attention, on ne parle pas de fraude ni d’évasion fiscale, non, juste apprendre à utiliser les dispositifs existants à votre avantage. La loi, toute la loi, et rien que la loi.
Frais d’entrée, de gestion, de sortie, ou comment passer d’un rendement positif à un rendement négatif
Les frais, c’est une plaie. Les banques et autres prestataires essayent de vous tondre de partout: avant, pendant, après. Il est donc primordial pour vous de vous renseigner sur quels sont les frais de chaque produit, quitte à assaillir de questions votre interlocuteur. Spoiler: s’il essaye de noyer le poisson, ce n’est pas bon signe.
En effet, imaginons un produit qui vous offre +3% par an garanti dans une période d’inflation de 2%. A priori c’est tout bénéf, vous allez gagner 1% de pouvoir d’achat chaque année. Sauf que si vous avez 1% de frais à l’entrée, 1% de frais de gestion annuelle et 1% à la sortie, c’est beaucoup moins bénéf tout à coup. Donc renseignez-vous bien sur ces 3 points.
La fiscalité, c’est comme le judo mais sans le kimono
Autre aspect primordial à prendre en compte: les impôts. Attention, il sera quasiment impossible de les éviter (et de toute façon moralement cela ne serait pas juste). Par contre, il existe un certain nombre de dispositifs qui offrent des avantages selon votre situation personnelle, le véhicule d’investissement, la durée du placement, … Et il vous faut à tout prix les connaitre pour optimiser au mieux.
Un exemple très simple: vous achetez des actions qui génèrent des dividendes tous les mois que vous souhaitez réinvestir. Dans un compte titre normal, chaque dividende sera taxé avant de pouvoir être réinvesti. Dans une assurance-vie, le dividende peut être réinvesti dans son intégralité avant de passer par la case impôt (que vous paierez dans tous les cas à la sortie). Et sur le long terme, cela peut rapidement chiffrer (le fameux effet boule de neige).
Alors avant tout investissement, ayez bien en tête ces 2 aspects: quels sont les frais? Quelle sera la fiscalité?